למה הבנק מעוניין לאשר הלוואה לכל מטרה?
מבחינת הבנק, הנכס משמש כביטחון מלא למקרה של אי תשלום. באופן תיאורטי, לא אמור להיות לבנק איכפת מה עושים עם כספי ההלוואה, אבל המציאות שונה. הבנק רוצה לראות שיש סיבה "טובה" להלוואה ושיש ללווה התנהלות כלכלית תקינה ולגיטימית.
מטרות מקובלות להלוואה
- רכישת רכב – מימון רכישת רכב חדש או יד שנייה
- עזרה למשפחה – תמיכה בילדים הבוגרים או בהורים
- פירעון הלוואות וחובות – איחוד חובות והקטנת ההחזר החודשי
- השקעה בעסק – הרחבת עסק קיים או הקמת עסק חדש
- טיפולים רפואיים – מימון ניתוחים או טיפולים רפואיים יקרים
- רכישת נכס בחו"ל – מימון רכישת נכס להשקעה בחו"ל
- שיפוץ והרחבה – שיפוץ הבית הקיים או הרחבתו
- השקעות פיננסיות – מימון השקעות שונות
כמה כסף ניתן לקבל בהלוואה לכל מטרה?
הכללים הבסיסיים
עד 50% מימון – לפי הוראות בנק ישראל, ניתן לקבל עד 50% מימון מערך הנכס, כולל המשכנתא הקיימת אם יש.
חריגים למגבלה:
- הלוואות על נכס יחיד למטרת שיפוץ, הרחבה ובניה – ניתן לקבל בין 70% ל-75% משווי הנכס
- מימון חוץ בנקאי – ניתן לקבל עד 85% מערך הנכס באמצעות גופים חוץ בנקאיים
דוגמה מעשית
נניח שהנכס שלכם שווה 1,000,000 ש"ח:
- ללא משכנתא קיימת: ניתן לקבל עד 500,000 ש"ח
- עם משכנתא של 300,000 ש"ח: ניתן לקבל הלוואה נוספת של 200,000 ש"ח (השלמה ל-500,000 ש"ח)
מה העלויות של הלוואה לכל מטרה?
הריביות
ההבדל הבסיסי: הלוואה לכל מטרה יקרה יותר ממשכנתא רגילה לרכישת דירה.
הבדלי ריביות בין הגופים:
- בנקים – הריביות הטובות ביותר (בדרך כלל)
- גופים מוסדיים – (חברות ביטוח) ריביות בינוניות
- גופים חוץ בנקאיים – ריביות גבוהות יותר
הסיבה להבדל היא שהבנקים מאשרים עסקאות בטוחות יותר, בעוד שהגופים החוץ בנקאיים יכולים לאשר עסקאות בסיכון גבוה יותר.
עלויות נוספות
- פתיחת תיק בנק
- שמאות נכס
- עמלות וטיפולים
מסלולי הלוואה לכל מטרה
במסגרת בנקאית
הבנקים משתמשים באותם מסלולים כמו משכנתא רגילה:
- ריבית קבועה לא צמודה
- ריבית קבועה צמודה
- ריבית פריים
- ריבית משתנה
המלצת המומחים: בדרך כלל עדיף לקחת הלוואה לכל מטרה ברובה בריביות משתנות, כיוון שהריבית תהיה נמוכה יותר וגם כדי לצמצם את החשיפה לקנסות פרעון מוקדם.
במסגרת חוץ בנקאית
בדרך כלל הריבית מבוססת על:
- מסלול פריים
- ריבית קבועה צמודה
תקופת ההלוואה
הכלל הכללי: בין 20 ל-30 שנה
הבדלים בין בנקים:
- בנקים מסוימים קובעים את תקופת ההלוואה בהתאם למטרת ההלוואה
- בנקים אחרים נותנים באופן גורף עד 30 שנה
למה לבחור באמפל משכנתאות להלוואה לכל מטרה?
מקצועיות חסרת פשרות
באמפל משכנתאות אנו מעסיקים יועצי משכנתאות מהמובילים בתחום, עתירי ניסיון, שחלקם עבדו כמנהלים במשכנתאות בבנקים השונים. יש לנו ראיה רחבה ומשני הצדדים של השולחן.
התאמה אישית 360 מעלות
אנחנו שומעים מהלקוח את הצרכים והרצונות, מאפיינים את זה ב-360 מעלות, ומציעים 3-5 אפשרויות טובות. בסוף בוחרים עם הלקוח את האפשרות המשתלמת ביותר.
חשיבה מחוץ לקופסא
אנחנו לא רגילים, אנחנו יצירתיים וחושבים מחוץ לקופסא. זה מאפשר לנו למצוא פתרונות שיועצים אחרים לא מוצאים.
לא מתפשרים מול הבנקים
אנחנו לא מתפשרים מול הבנקים ותמיד נשיג את המטרות שהצבנו, כי אנו מומחים ויודעים מה אפשר להשיג (אבל קשה) ומה לא ניתן להשיג.
מומחיות מיוחדת
אנחנו מתמחים גם במקרים מורכבים:
- למסורבי בנקים
- בעלי הכנסות נמוכות
- נכסים עם בעיות רישום בטאבו
- נכסים ללא זיהוי או היתר
התהליך לקבלת הלוואה לכל מטרה
שלב 1: בדיקת כדאיות
בדיקה מקצועית של:
- שווי הנכס
- יתרת המשכנתא הקיימת
- יכולת ההחזר החודשי
- המטרה להלוואה
שלב 2: הכנת התיק
הכנה מקצועית של התיק כולל:
- מסמכים פיננסיים
- תחזית הכנסות
- הצדקת מטרת ההלוואה
- שמאות נכס
שלב 3: הגשה לבנקים
הגשה מקבילה למספר בנקים ו/או גופים חוץ בנקאיים לקבלת התנאים הטובים ביותר.
שלב 4: משא ומתן
משא ומתן מקצועי על:
- גובה הריבית
- תקופת ההלוואה
- עלויות נוספות
- תנאים מיוחדים
המלצות מקצועיות
בחירת הגוף המממן
- השוו בין מספר בנקים – כל בנק יכול להציע תנאים שונים
- שקלו גופים חוץ בנקאיים – במיוחד אם הבנקים מסרבים
- בדקו את מסלולי הריבית – ריבית משתנה לרוב משתלמת יותר
ניהול הסיכונים
- אל תגזימו בסכום – וודאו שתוכלו לעמוד בהחזר
- התכננו מראש – מה יקרה אם הריבית תעלה
- שמרו על נזילות – אל תשקיעו את כל הכסף במקום אחד
עצות חשובות
- הקפידו על שקיפות – הבהירו למה אתם צריכים את הכסף
- השקיעו בהכנת תיק מסודר – זה משפיע על אישור וריבית
- בדקו חלופות – לפעמים יש פתרונות יצירתיים יותר
מתי כדאי לקחת הלוואה לכל מטרה?
מתי זה משתלם
- כאשר השקעתם תביא תשואה גבוהה מהריבית
- לאיחוד חובות יקרים (כמו כרטיס אשראי)
- לרכישת נכס שערכו צפוי לעלות
- להשקעה בעסק רווחי
מתי כדאי לחשב פעמיים
- להוצאות צריכה שוטפות
- לרכישות שערכן יורד (כמו רכב יוקרה)
- כאשר אין יכולת החזר יציבה
לסיכום, הלוואה לכל מטרה היא כלי פיננסי חשוב שיכול לסייע לכם להשיג מטרות פיננסיות שונות. חשוב להתייעץ עם מומחים מנוסים שיכולים להנחות אתכם לבחירה הנכונה.
באמפל משכנתאות, אנחנו מביאים את הניסיון, המקצועיות והיצירתיות לכל תיק, כי אנחנו מתייחסים לכל תיק כאילו הוא שלנו. אנחנו לא מתפשרים מול הבנקים ותמיד נשיג את המטרות שהצבנו.
לקבלת ייעוץ מקצועי ובדיקת התאמה אישית צרו קשר עם מומחי אמפל משכנתאות היום.
מאמר זה נכתב על ידי צוות המומחים של אמפל משכנתאות והוא מיועד למידע כללי בלבד. לייעוץ מקצועי מותאם אישית, מומלץ לפנות ישירות למומחי החברה.