איך עובד איחוד תיקים?
איחוד תיקים מתבסס על שיעבוד נכס קיים בבעלותכם, כמו הדירה שלכם או נכס השקעה. הבנק מאשר הלוואה חדשה בסכום שמכסה את כל החובות הקיימים, ובכך מאפשר לכם לפרוע את כל ההתחייבויות הקיימות ולהישאר עם הלוואה אחת בלבד.
למה כדאי לשקול איחוד תיקים?
הקטנת תשלום חודשי
הסיבה העיקרית לאיחוד תיקים היא הקטנת התשלום החודשי הכולל. במקום לשלם מספר תשלומים שונים בריביות גבוהות יותר, תוכלו לשלם תשלום אחד בריבית נמוכה יותר ובפריסה ארוכה יותר.
פישוט הניהול הכלכלי
במקום לנהל מספר חובות שונים עם תאריכי תשלום שונים, תוכלו לנהל חוב אחד בלבד. זה מפחית את הסיכון לטעויות ומקל על המעקב אחר ההתנהלות הכלכלית.
שיפור התנאים הכלכליים
איחוד תיקים מאפשר לנצל את הערך הצבור בנכס כדי לקבל תנאי מימון טובים יותר. ריביות משכנתא נמוכות בדרך כלל משמעותית מריביות הלוואות אחרות.
אילו חובות ניתן לאחד?
הלוואות אישיות
הלוואות אישיות מהבנקים או מגופים פיננסיים אחרים, שלרוב נושאות ריביות גבוהות יותר.
יתרות כרטיסי אשראי
חובות על כרטיסי אשראי, במיוחד אלה הנושאים ריביות גבוהות במיוחד.
הלוואות לעסקים
הלוואות עסקיות קיימות שניתן לרכז תחת הלוואה אחת בתנאים טובים יותר.
הלוואות לרכישת רכב
הלוואות לרכישת רכב שניתן לשלב עם החוב הכולל.
מה התנאים לאיחוד תיקים?
בעלות על נכס
התנאי הבסיסי הוא בעלות על נכס שניתן לשעבד. לרוב מדובר על הדירה שלכם או נכס השקעה.
יחס מימון
על פי הוראות בנק ישראל, ניתן לקבל מימון עד 50% מערך הנכס, כולל המשכנתא הקיימת. עבור נכס יחיד למטרת שיפוץ, הרחבה ובניה, ניתן לקבל בין 70% ל-75% משווי הנכס.
לדוגמה:
אם הנכס שווה 1,500,000 ש"ח ועליו משכנתא של 400,000 ש"ח ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה של עד 350,000 ש"ח נוספים (השלמה ל-750,000 ש"ח)
יכולת החזר
הבנק יבדוק את יכולת ההחזר שלכם, כולל יחס ההחזר החודשי מההכנסה נטו.
אילו ריביות מקבלים?
ריביות לאיחוד תיקים גבוהות יותר מריביות משכנתא לדיור בכ-1.5% עד 4%. הריבית הספציפית תלויה במספר גורמים:
גורמי השפעה על הריבית
- טיב הלקוח והיסטוריית האשראי
- סוג הנכס המשועבד
- התמהיל המבוקש
- יכולת המשא ומתן
השוואה בין גופים
- בנקים – לרוב יציעו את הריביות הטובות ביותר
- גופים מוסדיים (חברות ביטוח) – ריביות בינוניות
- גופים חוץ בנקאיים – ריביות גבוהות יותר, אך גמישות רבה יותר
מה תקופת ההלוואה?
תקופת ההלוואה לאיחוד תיקים היא בדרך כלל בין 20 ל-30 שנה, תלוי בבנק ובנסיבות הספציפיות. חלק מהבנקים קובעים את התקופה בהתאם למטרת ההלוואה, ואחרים נותנים באופן גורף עד 30 שנה.
איזה מסלולים זמינים?
משכנתא בנקאית
הבנקים משתמשים באותם מסלולים כמו רכישת דירה:
- ריבית קבועה
- ריבית משתנה (פריים)
- ריבית צמודה למדד
משכנתא חוץ בנקאית
לרוב מתבססת על מסלולי פריים וריבית קבועה צמודה, עם גמישות רבה יותר אך בריביות גבוהות יותר.
מה העלויות הנוספות?
עלויות חובה
- פתיחת תיק בבנק
- שמאות לנכס
- עלויות נוטריון ורישום
- בדיקות משפטיות
עלויות אפשריות
- ביטוח מבנה
- עמלות ייעוץ
- עלויות פירעון מוקדם של הלוואות קיימות
מתי כדאי לשקול איחוד תיקים?
מצבים מתאימים
- כאשר יש מספר חובות בריביות גבוהות
- כאשר התשלום החודשי הכולל מעמיס על התקציב
- כאשר יש צורך בניהול כלכלי פשוט יותר
- כאשר יש צורך בסכום נוסף לצרכים נוספים
מצבים הדורשים זהירות
- כאשר הערך הצבור בנכס נמוך
- כאשר יש בעיות באשראי
- כאשר ההכנסה אינה קבועה
התהליך מול הבנק
שלב הגשת הבקשה
- איסוף מסמכים כספיים
- הערכת הנכס
- חישוב יכולת ההחזר
- הגשת הבקשה לבנק
שלב הבדיקה
- בדיקת מסמכים
- הערכה סופית של הנכס
- בדיקת תנאי האשראי
- קבלת החלטה
שלב החתימה
- אישור סופי של הבנק
- חתימה על הסכם ההלוואה
- ביצוע השיעבוד
- קבלת הכספים
יתרונות איחוד תיקים באמפל משכנתאות
מומחיות מוכחת
באמפל משכנתאות יש לנו ניסיון מוכח משנת 2014 בטיפול בסוגים שונים של איחוד תיקים, כולל מקרים מורכבים שדורשים יצירתיות וחשיבה מחוץ לקופסא.
קשר עם כל הבנקים
אנו עובדים עם כל הבנקים בישראל, מה שמאפשר לנו למצוא עבורכם את התנאים הטובים ביותר מתוך מגוון רחב של אפשרויות.
גישה אישית
אנו שומעים מכל לקוח את הצרכים והרצונות הספציפיים, מאפיינים את המצב ב-360 מעלות, ומציעים מספר אפשרויות טובות כדי לבחור יחד את המשתלם ביותר.
עקשנות והתמדה
אנו לא מתפשרים מול הבנקים ותמיד נשיג את המטרות שהצבנו, כי אנו מומחים ויודעים מה ניתן להשיג גם כשזה קשה.
לסיכום, איחוד תיקים הוא כלי כלכלי חכם שיכול לחסוך לכם כסף רב ולפשט את ההתנהלות הכלכלית שלכם. עם זאת, חשוב לבחון בזהירות את כל האפשרויות ולקבל ייעוץ מקצועי לפני קבלת החלטה.
באמפל משכנתאות, אנו מספקים ייעוץ מקצועי וחסר פשרות, עם מומחיות מוכחת ושירות אישי. אנו נבדק עבורכם את כל האפשרויות בשוק, נשווה בין ההצעות השונות, ונבחר יחד איתכם את הפתרון המיטבי למצבכם הספציפי.
זכרו: במשחק הכלכלי, הידע והניסיון הם המפתח להצלחה. אל תהססו לפנות אלינו לייעוץ מקצועי ומותאם אישית.